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养老金可能领不了,买商业养老保险有哪些问题需要注意?
2020-05-29 来源: 沃保网 浏览: 2

第一批90后30岁,第一批80后也已经40岁了。这两个年龄段的朋友面对的不仅是现行的工作、生活压力。还要面对未来几十年后的养老问题。虽然现在上班很多都有交社保,退休后国家会帮着养老。

也就是说,到2035年之后,可能就没有养老金可以领了。那时候最早一批的80后也才55岁,还没达到法定退休的年龄。导致这种情况就是国家老龄化越来越严重,人口红利在慢慢消失。所以国家目前的政策在慢慢的向商业养老保险倾斜,希望能够借助社会的力量来解决棘手的养老问题。

那么80后跟90后面对这种养老形势该怎么办呢?跟着小沃一起来看看。

一、养老金可能领不了,社保还要买吗?

养老金可能领不了,社保还要买吗?

答案是:“要的”

因为社保不单单只有养老金,还包含了医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险。社保最核心的是“医保跟养老金”。目前我国的养老保险的运营方式就是四五个年轻人养一个老年人。

但是上面小沃也说了,年轻人的生育欲望不高,导致中国的人口红利在慢慢消失。等到80、90后领养老金的阶段,可能就没有那么多年轻人养80后、90后了。医疗保险是我们可以看病用的,是最基础的保障。其他生育保险、工伤保险、失业保险,虽然没有前两者那么突出,但仍旧不可忽略。

社保的初衷是社会利益再分配,让买了社保的人群能够得到生活最基本的保障。所以想要老年生活有个最起码的保障的话,还是要买的。

养老保险方面,小沃认为,80、90后想要没有后顾之忧,商业养老保险是值得考虑的。

商业养老保险对于社保来说互补的,两者相互补充才能让你的保障最大化。

二、商业养老保险和社保养老保险的区别

上面说到商业养老保险和社保养老是相互补充,那具体又有什么区别呢?

我们一起来看一看:

①收益率算法不一样

商业养老保险的收益率比较稳定,因为有现金价值的存在,所以在一定年限后就可以回本。不管啥时候身故,收益率一般是比较稳定的。社会养老保险的收益率变化幅度比较大。

这里可以分三种情况:

1、活得越久,收益越高。

2、退休前身故,领取账户内个人缴纳部分。

3、刚退休就身故,可以领丧葬费和个人账户里的钱。

②交费时长不一样

商业养老保险的交费时间比较灵活,可以选择趸交/3/5/10/20年交。

社保养老保险则有硬性规定,最少要交够15年,并且最好不要断交,不然可能会造成很多纠纷。

③领取时间不一样

商业养老保险的养老金领取时间跟交费一样比较灵活,不同产品可以选择领取时间不同,可以发挥自主权。

而社保是规定了要退休之后才能领取(女性55岁,男性60岁)。

④交费比例不一样

商业养老保险是自己交自己享受。社会养老保险一般是企业交保费的大头,个人交其余的小部分。如果是创业人士或者自由职业者就全都是自己交。

综上所述,商业养老保险跟社保养老保险有很大的区别,小沃建议我们才应该将两者结合起来,年老之后有更加稳定的收益。

养老金可能领不了,买商业养老保险有哪些问题需要注意?

举个例子:

以深圳的养老金为例,如果小沃的社保每年交2.64万,到退休的时候就可以拿7-9万。我们考虑到通货膨胀这一点,如果社会平均工资每年涨幅是5%。那小沃到70岁社保钱每年可以领9万多,可是这时的平均工资是40多万了。这样看来社保领的钱差不多是社会平均工资的1/4。

更通俗易懂点来说,就是按现在的社会平均工资是4000块,那能领到的养老金就只有1000块。

实话说,1000块只能保证最基本的生活,根本无法满足老年生活的其他精神活动的需求。而商业养老保险的收益确定,带有强制储蓄的特点,还可以对冲长寿风险,而且缴费相比社保会更加灵活一点,更适合有高额闲置资金的朋友。

所以从这个例子来看,社保只能保障基本生活,想要追求更高的老年生活质量可以考虑商业养老保险。

三、买商业养老保险有哪些问题需要注意?

很多人对于商业养老保险的了解基本是停留在听说的阶段,并没有深入去了解过。

小沃来告诉大家在买商业养老保险的时候要注意些什么:

①买商业养老保险越早越好

这一点跟其他类型的保险一样,是越早越好。

80后、90后们到工作稳定之后就可以着手为自己配置上了。

②选择商业养老保险尽量选择大公司

商业养老保险一般是纯年金产品,或者含有分红功能、万能账户。很多产品都是含有万能账户或者分红的,收益很难保证。

如果实在要选择这类产品,小沃建议选择公司规模比较大的,收益可能相对会比较高。

但小沃更喜欢纯年金的产品,收益稳定,该多少就是多少,而且很多产品的收益并不低。

四、商业养老保险能带给我们什么

商业养老保险的收益在条款里面都写得很清楚,而且商业养老保险一般是每年拿一笔钱,社保则是每月领钱。

可能有些朋友要说,那我那这些钱去炒股炒楼买理财同样能有收益啊,凭什么就要买商业养老保险呢?

其实各种理财方式有着诸多不同。

在这里要说说理财的不可能三角:收益性、安全性、流动性。

通俗易懂点说就是,所有理财产品不可能做到收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。

例如我们所说的商业养老保险,是一种年金险,安全性高,但是流动性差。股票呢流动性强,安全性却比较差。看看疫情期间这几次熔断就知道,小沃仿佛能听到大片股民的哀嚎。

所以在全球负利率的环境下,无论是存款利率还是寿险利率都在下行,纯年金险的收益长远来看其实并不低。

对于大部分人来说,养老看中的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗?

小沃总结

80后、90后想要老年生活有个基本保障,那么商业养老保险是个比较不错的选择。

但是这里小沃必须提醒一下大家。商业养老保险毕竟是理财型产品,我们买保险的首要目的还是为了得到保障。

所以应当遵循“先保障后理财”的理念。要先配置好保障型产品,再根据预算配置年金险。

好啦,今天的分享到此结束,希望小沃的文章能够对你有所帮助。如果有任何疑问,可免费咨询哦!小沃愿为大家一对一详细解答!

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